إدارة المحافظ الاقراضية

بنهاية هذه الدورة، سيكون المشارك قادرًا على:

1. فهم أنواع القروض والمنتجات الائتمانية في السوق السعودي – التمييز بين القروض الاستهلاكية (الشخصية، بطاقات الائتمان، السيارات)، القروض العقارية (الرهن التقليدي، المدعوم حكوميًا (دعم سكني، بنك التنمية الاجتماعية))، القروض التجارية والصناعية (رأس المال العامل، شراء المعدات، خطابات الاعتماد)، وتمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة (SMEs). التعرف على أدوات التمويل الإسلامي (المرابحة، الإجارة، المشاركة، السلم، الاستصناع).
2. تطبيق منهجية تحليل الائتمان (Credit Analysis) وفقًا لنموذج الـ 5Cs – تقييم شخصية العميل (Character) من خلال التاريخ الائتماني (منصة سمة SIMAH)، وتحليل القدرة على السداد (Capacity) باستخدام نسب تغطية خدمة الدين (DSCR – Debt Service Coverage Ratio) ونسب الدخل إلى الالتزامات (DTI – Debt-to-Income)، وتقييم رأس المال (Capital) من خلال ملاءة العميل وصافي ثروته، وتقييم الضمانات (Collateral) من حيث النوع والقيمة والسيولة، وتحليل الظروف (Conditions) الاقتصادية والقطاعية.
3. تصميم سياسات وإجراءات الائتمان (Credit Policies & Procedures) – تطوير دليل ائتمان (Credit Manual) يحدد: معايير قبول العملاء (Target Market)، حدود التمويل (Lending Limits)، أنواع الضمانات، نسب التمويل (Loan-to-Value – LTV)، فترات السداد، أسعار الفائدة والرسوم، عملية الاكتتاب (الطلب، التحقق، الموافقة، التمويل)، وسلطات الموافقة (Approval Authorities) حسب مستويات الإدارة.
4. تنويع المحفظة الائتمانية وإدارة المخاطر (Portfolio Diversification & Risk Management) – تطبيق مبادئ عدم التركيز (De-concentration) في المحفظة: تنويع حسب (القطاعات الاقتصادية، المناطق الجغرافية، أحجام العملاء، أنواع المنتجات). حساب مؤشر هيرفيندال-هيرشمان (Herfindahl-Hirschman Index – HHI) لقياس تركيز المحفظة. تقدير الخسائر المتوقعة (Expected Loss – EL) = احتمالية التخلف عن السداد (PD – Probability of Default) × الخسارة في حالة التخلف عن السداد (LGD – Loss Given Default) × قيمة التعرض عند التخلف عن السداد (EAD – Exposure at Default). تخصيص مخصصات الخسائر الائتمانية (Provisions) وفقًا لمعيار (IFRS 9) (المرحلة 1، 2، 3).
5. قياس أداء المحفظة باستخدام مؤشرات الأداء الرئيسية (KPIs) وتحليل البيانات – حساب العائد على المحفظة (Return on Portfolio – ROP) = (إيرادات الفوائد والرسوم – تكاليف التمويل – مصروفات التشغيل – مخصصات الخسائر) / متوسط حجم المحفظة. حساب نسبة القروض المتعثرة (NPL Ratio) = إجمالي القروض المتأخرة أكثر من 90 يومًا / إجمالي المحفظة. حساب نسبة التغطية (Coverage Ratio) = إجمالي المخصصات / إجمالي القروض المتعثرة. حساب كفاءة التحصيل (Collection Efficiency) = (المبالغ المحصلة / المبالغ المستحقة) × 100. استخدام لوحات المعلومات (Dashboards) لمراقبة المؤشرات.
6. استخدام أنظمة إدارة القروض (Loan Management Systems – LMS) – إدخال بيانات العملاء، إنشاء عقود القروض، جدولة الأقساط، أتمتة عمليات الموافقة، تتبع المدفوعات، إنشاء التقارير الدورية (تقارير الأداء، تقارير المتعثرات، تقارير السيولة).

يستهدف هذا البرنامج التدريبي الفئات التالية:

1. مسؤولو ومديرو الائتمان في البنوك وشركات التمويل.
2. مسؤولو ومديرو المخاطر الائتمانية.
3. مسؤولو التحصيل وإدارة المتعثرات.
4. محللو الائتمان (Credit Analysts).
5. مسؤولو العمليات الائتمانية (Loan Operations Officers).
6. مديرو الفروع (Branch Managers) في البنوك.
7. مسؤولو التمويل في صناديق التنمية (صندوق التنمية العقارية، صندوق التنمية الزراعية، بنك التنمية الاجتماعية).
8. العاملون في شركات التمويل الصغيرة والمتوسطة (SME Finance).
9. خريجو المالية والمحاسبة وإدارة الأعمال.